摘 要

近几年来，随着城市的不断发展，居民为不断提高生活水平，从而不断进行住房消费，满足住房需求，使得住房市场更加活跃。但是在人们生活水平不断提高、个人住房贷款业务不断发展的同时，其中一些隐藏的风险问题开始显露出来。在贷款业务开办时间的不断变长、贷款总量不断加大的基础上，某些经济因素的波动也开始影响房地产市场现状发生变化，在一定程度给银行贷款业务的发展造成了影响。因此，在房地产市场不断发展的同时，要时刻注意其风险。本文站在商业银行的角度，首先界定了商业银行个人住房贷款及存在风险的定义和特征；接下来对目前我国商业银行个人贷款业务的现状进行了分析，从现状中找出商业银行个人贷款存风险问题的成因，最后结合我国的国情针对商业银行个人贷款风险问题提出可行性较高的防范对策。

关键词：商业银行；个人住房贷款；风险分析

A Study on the Risk of Individual Housing Loan for Commercial Banks in China

ABSTRACT

In recent years, with the continuous development of the city, residents to continuously improve the living standards, so as to continue to housing consumption, to meet the housing needs, making the housing market more active. But in people's living standards continue to raise personal housing loans business continues to develop at the same time, some of these hidden risks began to reveal. On the basis of the increasing length of the loan business and the increasing amount of loans, the fluctuation of certain economic factors began to affect the status quo of the real estate market, which affected the development of the bank loan business to a certain extent. Therefore, in the real estate market continues to develop at the same time, so that the risk began to reveal. This paper first points out the definition and characteristics of the individual housing loan and the existence risk of the commercial bank from the angle of the commercial bank. Then, it analyzes the present situation of the personal loan business of the commercial bank in our country, and finds out the commercial bank's personal loan The risk of the causes of the problem, and finally combined with China's national conditions for commercial banks to raise the risk of personal loans more feasible countermeasures

Key words: commercial Bank；Individual housing loans；Risk Analysis

目 录

1 绪论 1

1.1研究背景 1

1.2研究目的与意义 2

1.3 研究内容 2

2 关于个人住房贷款的文献综述 3

2.1国外研究概况 3

2.2 国内研究概况 3

2.3 文献评述 4

3 我国商业银行个人住房贷款的相关概述 6

3.1个人住房贷款的定义及特征 6

3.2个人住房贷款风险的定义与内容 7

3.2.1 个人住房贷款风险的定义 7

3.2.2 个人住房贷款风险的内容 7

4 我国商业银行个人住房贷款风险现状 10

4.1我国商业银行个人住房贷款现状 10

4.2我国商业银行个人住房贷款违约案例 11

5 我国商业银行个人住房贷款风险成因分析 12

5.1个人购房比例不断增大 12

5.2商业银行风险防范意识薄弱 12

5.3我国个人住房抵押贷款市场政策发展不完善 13

6 我国商业银行个人住房贷款风险防范措施 14

6.1 提高借款人诚信意识 14

6.2 建立个人住房贷款风险防范系统，控制违约风险的发生 14

6.3 完善商业银行风险管理模式，加强业务培训，提高业务能力 15

6.4 健全法律建设，严格执行国家政策 15

结 论 16

致 谢 17

参考文献 18

1 绪论

1.1研究背景

当前，伴随着国家经济体制改革，我国房地产行业自十一届三中全会以来逐渐发展。改善住房条件有利于提高人们的生活质量，也使人们的基本生活得到保障。就实际情况而言，住房需求始终是一种需求的存在，它不仅作为房地产金融的重要组成部分，同时也是商业银行贷款业务的重要组成部分，无疑使住房贷款成为社会中相关行业关注的主要内容。此会议后，住房制度逐渐实行市场化，既满足了人们的生活需求，也推动了房地产行业及相关业务的发展。在改革开放初期，国务院确定了“提高房租,增加工资,促进人买房”的基本思路, 从工资、住房、生活水平等各方面促进人们不断提高生活水平，不断促进建筑业和房地产行业的发展。

到2014年，国务院下发了房贷新政策，政策中明确指出：限制各种名目炒房行为，减少投机性购房，使商业银行可根据借款者的风险状况进行住房贷款，由此可见，国家已经开始对住房贷款风险进行防范。

目前我国的住房贷款业务发展呈现良好的态势，具有广泛的发展空间。就当前来说，房地产业务的重心逐渐从房地产开发向个人住房贷款业务转移，以住宅建设为代表的房地产业已经成为国民经济的支柱产业。在近几年，我国的工作重心在于在推动住房建设的同时扩大内需、拉动经济增长，同时提高人民的生活水平，通过出台的一系列政策，有力的促进了我国城镇住宅建设和房地产的快速发展。然而，从各项指标来说，恩格尔系数与人们生活水平呈反向变动，恩格尔系数的下降则主要表现为居民消费水平的提高，其中住房贷款消费为居民消费的一部分，这需要我们在看到经济增长的同时要注意其中存在的风险隐患。在一定程度上，住房贷款业务因低风险高收益而得到人们信赖，但随着数量的增长，累积的风险也越来越多，而对于风险的分散和转移方法比较局限又缺乏实际经验。因此，我们需要在加强房地产市场建设的同时，时刻注意住房贷款业务与之相伴的风险，针对实际情况去分析风险产生的原因，从而提出有效的防范措施及解决方案。

1.2研究目的与意义

本文的研究目的在于分析商业银行住房贷款业务存在的风险种类及其影响因素，并从银行、住房者和环境三个方向针对性的提出如何改善和预防个人住房贷款风险的措施，降低住房贷款风险。研究商业银行个人住房贷款风险问题，对改善我国人居环境、加强管理水平具有重要的指导意义。虽然我国商业银行个人住房抵押贷款在近几年的快速发展中获得了巨大利润，但由于起步较国外而言相对较晚、发展时间较短，监管制度和风险控制体制都需根据实际情况去改善。在现在的社会现状中，通过贷款业务购置房产已成为众多居民提高生活水平的有利选择，伴随着大量基础设施建设和住房建设开发项目的启动，个人住房贷款市场随之得以发展。但是，在现实状况下，我国银行资产负债结构存在不合理的现象，其贷款对象主要集中于大中型企业，当出现贷款利率增大或者房价下跌的情况时，面对不合理的银行资产结构，必然会给住房贷款带来巨大风险，这些风险隐患时刻提醒我们在关注利益增长的同时更要看重对风险的预防和管理。

总的来说，探讨个人住房贷款风险问题，一方面，对满足人们的生活需求和改善人们的居住环境具有重要指导的意义。通过对目前社会现状的观察，个人住房贷款业务发展有着自己的特殊规律，房地产行业在资金的支持下发展必然会在不同程度上加大银行贷款风险；另一方面，探讨个人住房贷款风险问题对风险管理问题的控制和房地产平稳发展具有指导意义。

1.3 研究内容

本文主要的研究内容是理解住房贷款及相关风险的定义，结合实际情况分析商业银行个人住房贷款的风险问题，基于住房不断提高人们生活水平的促进意义，通过对社会现状观察，从借款人、银行及市场的角度分析主要影响因素，根据国内外学者的研究成果，反映我国住房贷款业务存在的风险，并针对性的能够提出预防住房贷款、改善人们生活水平的防范措施。

2 关于个人住房贷款的文献综述

2.1国外研究概况

在国外，个人住房贷款最初起源于19世纪的英国，距今已有二百多年的历史，尤其是在第二次世界大战后西方发达国家的住房金融获得了快速发展, 由此可见西方国家在对个人住房贷款的风险管理上积累了一定的经验。