摘 要

如今，商业银行需要办理的业务种类不断增多，商业银行在各式的业务下会遇到很多风险及问题，但是随着科技的进步与发展，互联网的普及使得银行将面临更多的挑战，除了老年人以外大多数人在银行办理业务都选择通过互联网来减少因为排队而造成的各种损失，而老年人也在逐步适应互联网的发展，随着互联网业务的增多，银行所面临的困难也在不断增多，当然其中最大的挑战便是互联网下商业银行的金融风险控制，如何及时地发现这些风险，并且在能力范围内将这些风险控制到最小，减少因为互联网所产生的风险这是各个商业银行都需要直视的问题。本文将以南京银行为例，南京银行虽然自1996年创办以来已经有20多年的历史了，但是仍然存在着各种互联网金融风险，例如：IT风险，信用风险，安全风险等问题，有关人员的从业经验并不丰富或者说并没有专职的人员去控制风险的产生，本文就将以南京银行为例，通过我在南京银行实习的几个月里所遇到的互联网下风险控制问题为出发点，研究风险产生的可能性，并且从合理规划，规范操作，信息共享等方面来制定合适的解决方案使得在以后的业务进行或者发展的过程中，更好的规避风险或在风险已经到来之时有更好的应急措施来及时阻止风险的产生。

关键词：商业银行；风险控制；互联网；风险管理

Research on risk management of commercial banks under Internet Finance -- Taking Nanjing bank as an example.

ABSTRACT

Nowadays, commercial banks need to deal with more and more kinds of business, and commercial banks will encounter many risks and problems in various types of business. However, with the progress and development of science and technology, the popularization of the Internet will make banks face more challenges. Most people in the bank, except for the elderly, choose to pass through each other. Networking to reduce the loss caused by the queuing, and the elderly are also gradually adapting to the development of the Internet, with the increase of Internet business, the difficulties that banks are facing are increasing. Of course, the biggest challenge is the financial risk control of commercial banks under the Internet, how to find these risks in time. And to minimize these risks within the scope of capacity, reduce the risk arising from the Internet, which is a problem that all commercial banks need to see directly. This article will take the Bank of Nanjing as an example. Although the Bank of Nanjing has been established for more than 20 years since its founding in 1996, there are still various Internet financial risks, such as IT risk, credit risk, security risk and so on. The employees' experience is not rich or there is no full-time staff to control the wind. This article will take the Nanjing bank as an example. Through the problem of risk control under the Internet which I encountered in the intern of Nanjing bank for a few months, we will study the possibility of the risk, and make the appropriate solutions from the aspects of reasonable planning, standard operation, information sharing and so on. In the course of carrying out or developing, there are better ways to avoid risks or better contingency measures to prevent risks in time when the risk has arrived.

Key words： Commercial Bank；Risk Management；Internet；Risk Control

目录

1 前言 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究的目的及意义 2

1.3文献综述 2

1.4 文章安排 3

2 相关理论基础 4

2.1 互联网金融 4

2.2 商业银行风险 4

2.2.1 安全风险 4

2.2.3 IT风险 5

2.2.4 操作风险 5

2.2.5违约风险 7

2.2.6电商平台风险 7

2.2.7洗钱风险 8

2.3 互联网金融对商业银行风险的影响 8

3 南京银行风险管理现状 10

3.1 南京银行简介 10

3.2 南京银行风险管理制度 10

4 商业银行面临互联网金融风险的对策 12

4.1 具体解决方案 12

4.1.1 合理规划 12

4.1.2 规范操作 12

4.1.3 信息共享 13

1 前言

1.1 研究背景

互联网在经济邻域的广泛应用，催生了经济邻域的重大变革，产生了互联网金融这个新型的代名词。调查发布了2017年中国第三方移动支付市场发展报告显示：2017年各种支付方式的迅猛发展，越来越多的人选择了移动支付而不是纸质的支付。中国移动支付用户规模增长迅速，2017年达到5.27亿，较2016年底增加5783万人，年增长率为12.4%，手机支付使用比例高达70%。

图1.1 2014-2018年移动支付用户规模及增长率

面对互联网金融的挑战，商业银行也会逐步的改变自己的支付方式。而转变的模式具体表现在如下几个方面：

（1）国内商业银行移动支付比越来越大，以去年商业银行总交易率来看，2017年，全系统电子银行累计发生交易4.82亿笔，同比增长73.66%，电子银行交易替代率84.88%，以这个数据来看，商业银行也在逐步的过度，不断的向移动支付发展。业务体系也将趋于多样化。

（2）商业银行开发了多种网上平台以及交易类型，以南京银行为例，有用来理财的手机“你好银行”，有兑换积分的鑫e生活，还有易汇宝贸易金融中心。各类商业银行也纷纷推出“宝类”理财产品，中国银行推出了中银活期宝，工商银行的工银活期快线等。都体现了银行对各类网上金融产品的重视。在南京银行实习的这段时间，通过对各种网络理财产品的研究和理财经理的介绍，发现现在包括老年人在内，大多数人已经通过网上金融平台来完成理财的购买，积分的兑换，大大减少了柜台业务办理的压力，而且日成交量也十分可观，每日成交量也基本达到了百万以上。

（3）各种商业银行正在开发并逐步使用网上贷款交易平台，从2014年的9家，到现在基本已经全部拥有，并逐步扩大使用范围，方便各种中小型企业以及个人办理贷款。

（4）各种商业银行开始引进最新的设备来跟紧科技的发展，以南京银行为例，南京银行以百子亭分行为试点打造了全新的科技支行，引进了包括快窗，多功能展台，智慧之窗等多种新型技术设备来迎合各种信息快速发展的需要。也减少了不要的排队而引发的争执等。

1.2 研究的目的及意义

当今，随着，金融互联网业的发展，越来越多的人开始研究互联网经济下的商业银行风险控制，本文的研究目的就是在大环境的情况下以南京银行为主体来讨论互联网经济对于商业银行的影响。

之前的学术论文可能是从大体上来讨论的，只具有大体性，而本文是从南京银行这个个例出发。对研究对象更深入的调查，跟别的研究进行对比，从总体研究到个例，更好的更细致的研究来展现商业银行在金融风险下可能存在的问题以及解决办法，更具有针对性。

1.3文献综述

汪磊认为商业银行作为金融业的核心,其健康发展关系到国计民生。健全、有效的财务风险管理体制是商业银行又好又快发展的关键。近年来,以网络借贷、电子银行、直销银行等为代表的互联网金融快速崛起,强烈冲击了商业银行的传统业务,积极转变商业银行发展模式与互联网企业、电商企业开展广泛合作,推出电子银行、手机银行及电子商务等新产品和服务,拓展线上业务成为商业银行在互联网金融浪潮下转型发展的必然。

张宇婧认为金融风险是当前世界各国所普遍面临的一个共同问题,由于金融市场的全球性,更增加了危机蔓延的可能性。加强商业银行风险管理,防范和化解金融风险已成为我国经济平稳快速发展的当务之急。

董立昊认为互联网金融是指依托于互联网技术、工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的金融中介,与传统银行业相比,它具有低门槛、低成本、使用便捷等特点。