摘 要

如今我国市场经济正在快速发展，老百姓手中多余的资金越来越多，他们对个人理财的需求度也自然而然地上升。在我国，商业银行个人理财产品的发行不仅满足了大部分居民的需求而且也丰富了银行的业务品种。目前，商业银行的个人理财产品还存在着很多不足，我希望通过本文研究一些银行的相关理财产品，了解我国商业银行的理财产品的问题，并且提出自己的建议，能够帮助商业银行更好的解决当前理财产品存在的问题，完善个人理财业务。

第一部分通过对中行、农行、工行以及民生银行的个人理财业务的分析，介绍他们的理财产品的优势和劣势。第二部分主要研读了一些国外投资银行的资料，加以研究。第三部分通过举例法，详细阐述了余额宝这一非银行性质推出的理财产品，进一步阐释商业银行个人理财产品与非商业理财产品各自的优缺点。第四部分，总结归纳我国的个人理财产品的不足，以期提出相关建议，帮助商业银行能够更好的改进自己的个人理财业务。

关键词：商业银行；个人理财；风险和收益

Comparative Analysis of Personal Financial Products

ABSTRACT

With the rapid development of China's market economy, idle funds in the hands of more and more people, so their personal financial needs have continued to rise. Commercial Bank launched personal finance to meet the needs of most residents, but also enrich the business variety of commercial banks. Of course, China's current personal financial products or the existence of certain deficiencies, this paper analyzed and compared by China's four major banks of personal finance products, trying to figure out our personal financial products that exist in the current shortcomings, combined with practical, make some appropriate countermeasures, more perfect commercial bank personal finance products.

The first part of this paper will first introduce present China Industrial and Commercial Bank of China, Agricultural Bank of China Minsheng Bank and variety of financial products, the risks and benefits of their products is calculated contrast. The second part of some foreign commercial banks through the collection of personal information on financial products, learn some of their advantages. The third section describes the personal, non-commercial bank financial products, such as the balance of treasure and other products favored by the majority of the people, by and comparative analysis of personal financial products advantages and disadvantages. Section IV summarizes the above example, China's commercial banks need to improve personal financial products perfect place to make recommendations, in hopes of China's commercial banks to help the future of personal financial products.

Key words: Commercial Bank; Personal finance；Risks and benefits

目 录

1 前言 1

2 商业银行个人理财产品概述 2

2.1 商业银行个人理财产品的概念和种类 2

2.2 商业银行个人理财产品的发展阶段 4

3 我国商业银行个人理财产品收益与风险对比分析 5

3.1 我国商业银行个人理财产品的现状 5

3.1.1 我国中国银行、农业银行、工商银行和民生银行个人理财产品的种类 5

3.1.2 比较四大银行个人理财产品的收益率 5

3.1.3 四大银行个人理财产品的风险揭示 6

3.2 我国商业银行个人理财产品存在的问题 7

4 国外商业银行个人理财产品以及余额宝等非商业银行个人理财产品概述 9

4.1 国外投资理财产品的发展状况以及风险控制 9

4.2 以余额宝为例的非商业银行理财产品发展与收益情况 10

4.3 国外商业银行个人理财业务以及余额宝的发展对中国商业银行个人理财产品的启示 11

5 我国商业银行个人理财产品改进的建议 13

5.1 克服理财产品同质性，注重理财产品创新 13

5.2 发展金融理财专门人才队伍 13

5.3 控制理财产品风险，保证投资收益 14

结 论 15

致 谢 16

参考文献 17

1 前言

"理财”一词，在老百姓的生活中使用的频率日渐提升。因为，随着我国社会市场经济的快速发展，人们手中的闲置资金越来越多，他们需要一些理财产品供他们投资，并为他们带来一定的收益。但是，对于一般群众而言，他们更愿意相信银行的相关理财产品，并且，我国银行业理财产品尚且处于一个发展的初期，它也承载银行未来的发展方向，它的推出不仅满足了大部分客户的理财需求，同时还丰富了商业银行的业务品种。

以往的专家学者普遍研究的领域在于商业银行的个人理财业务的筹划与发展。此外，还有一小部分学者，则是在谈及商业银行个人理财的收益性与风险性时，仅从理论层面上对人民币理财产品的相关问题进行了分析和解决。本文采用对比分析的方法从商业银行的个人理财业务的风险和收益的角度出发，比较其他金融行业的理财业务和国外的成熟经验，对其提出合理可行的发展策略，同时，将理论结合实际，深入探讨商业银行个人理财业务的风险规避方法，在个人理财这一方面提出自己的看法。