摘 要

随着互联网的不断普及，互联网金融也在短短的几年时间内发展了起来，其主要形式包括网上银行、手机银行、移动支付、余额宝、阿里小贷等。目前，随着互联网金融高潮迭起，与之相伴的是人们对传统金融机构特别是商业银行的担忧。本文通过对互联网金融的研究，将互联网冲击之下的商业银行作为对象，试图找到互联网金融对商业银行的影响。本文整体性的阐述了互联网金融的发展情况和现状，对目前互联网金融的具体模式做出说明。而后分析认为互联网金融优势在于用户众多、门槛低、成本低，商业银行优势在于低风险、资金雄厚、品牌效应。互联网金融低门槛、低成本对商业银行造成了金融中介角色弱化、利润降低、客户流失、支付功能弱化等多个方面的强烈冲击，商业银行需要通过提高服务意识、提高技术水平、夯实客户基础等方面入手，提高自身竞争力，将互联网金融的影响降到最低。

关键词：互联网金融；商业银行；竞争力

The research on the influence of the commercial bank caused by Internel financial

ABSTRACT

With the growing popularity of the Internet, Internet banking is also just a few years time to develop up, the main form of online banking, mobile banking, mobile payments, the balance of treasure, Ali, small loans and so on. Now, with Internet banking climax, accompanying people to the traditional financial institutions, particularly commercial banks concerns. Through the research on the Internet finance, commercial banks under the impact of the Internet as an object, try to find the financial impact of the Internet on the commercial banks.This article describes the integrity and status of the development of Internet banking and Internet banking for specific models currently make explanation. Then analysts believe that the Internet is that many users of financial advantage, the threshold is low, low cost, commercial banks the advantage of low-risk, well-funded, brand effect. Internet banking low threshold, low-cost commercial banks caused the weakening of the role of financial intermediaries, lower profits, loss of customers, pay the functional weakening the strong impact other aspects of the commercial banks need to raise awareness of service, improve the technological level, consolidating customer base that pronged approach to improve their competitiveness, will minimize the financial impact of the Internet.

Keywords：The Internet Finance; The Commercial Bank; Competitiveness

目 录

1 前言 - 1 -

2 互联网金融概况 - 2 -

2.1 互联网金融的定义与特征 - 2 -

2.1.1 互联网金融的定义 - 2 -

2.1.2 互联网金融的特征 - 2 -

2.2 我国互联网金融发展概况 - 3 -

2.2.2 我国互联网金融的发展历程 - 3 -

2.2.3 我国互联网金融的业态及其现状 - 4 -

3 互联网金融与传统商业银行的优势比较 - 8 -

3.1 互联网金融的优势 - 8 -

3.2 传统商业银行的优势 - 8 -

3.3 总结 - 9 -

4 互联网金融对商业银行的影响 - 10 -

4.1 互联网金融对商业银行在金融行业地位的冲击 - 10 -

4.1.1金融中介角色弱化 - 10 -

4.1.2 支付功能弱化 - 10 -

4.2 商业银行利润减少 - 11 -

4.2.1 商业银行利差收入减少 - 11 -

4.2.2 商业银行手续费用降低 - 11 -

4.2.3 商业银行融资成本提高 - 12 -

4.2.4 商业银行销售产品成本提高 - 12 -

4.3 商业银行客户分流 - 12 -

4.4 加快利率市场化 - 13 -

5 商业银行的应对策略 - 14 -

5.1 夯实客户基础 - 14 -

5.2提高技术水平，加强与互联网金融融合 - 15 -

5.3提高服务意识 - 15 -

结 论 - 16 -

致 谢 - 17 -

参考文献 - 18 -

1 前言

进入到21世纪，互联网已经成为我国乃至世界最为重要的发展方向，深入到了社会的方方面面，影响和改变着人们的生活和工作。截至2014年12月,我国网民规模已经达到6.49亿,全年共计新增网民3117万人。互联网普及率为47.9%,较2013年底提升了2.1个百分点。网民的巨大数量让互联网成为一个不可忽视的巨大潜力市场。

随着互联网对其他行业领域的渗透和影响，金融行业也与互联网产生了交集，其相互融合的产物便是互联网金融。2013年，支付宝与天弘基金合作推出余额宝，在极短时间内吸纳巨额流动资金，冲击着国内金融行业。互联网金融是近年来飞速发展的新兴互联网行业，成为传统金融行业不可忽视的发展趋势，凭借其平台和技术的优势，以客户体验为中心且降低了交易成本和信息成本，吸引了数量庞大的互联网用户的资金。根据中国人民银行数据^[1]，2014年1月，在余额宝推出半年之后，全国存款下降9402亿元，与此同时，余额宝资金规模突破1000亿元。虽然存款减少由多方因素共同影响，但不可否认余额宝和财付通等互联网金融产品的巨大影响。截止到2015年3月，我国互联网金融用户已达7.6亿，相比于2014年第一季度3.3亿的规模，增幅高达130%。

互联网金融的快速发展给人们的生活和工作带来了巨大的变化，互联网金融的普及不仅改变了传统的投资方式，而且提高了金融业务效率，促进了金融市场的改革。但是，却给商业银行带来了一定的冲击。为了应对这种冲击，商业银行要改变传统经营理念，应当清楚的认识到，互联网不是敌人，而是工具。只有快速布局互联网金融，与互联网企业合作，用自身优势扩大互联网金融业务规模，加强自己的同时不断学习创新，积极寻求改变，与互联网金融达到一种共赢的局面。