摘 要

中小企业在中国经济发展中占有举足轻重的地位，它是推动本国社会、经济发展及参与国际经济活动的主体力量。但是，中小企业的生产规模均较小，生产设备和技术滞后，资金和人才相对匮乏，经营渠道不够通畅，抗风险能力较弱等，由此导致中小企业在社会经济发展中处于劣势，其中最为普遍、最为困扰中小企业发展的难题是资金融通问题。本文不仅对传统金融盈利模式、互联网金融模式对中小企业融资影响进行了对比分析，也说明了传统金融模式从根本上影响中小企业的原因，以及互联网金融从几方面带来的实质性的变革。同时也参考了国外中小企业的发展模式，与国内中小企业现状相结合，找出一条适合中国中小企业融资在互联网金融影响下的良性发展道路，为中国经济的健康发展奠定了坚实的基础。

关键词：中小企业；互联网金融；资金融通

The Influence of the Internet Finance for Small and Medium-sized Enterprise Financing

ABSTRACT

Small and medium-sized enterprises a significant role in the development of Chinese economy, it is to promote their social, economic development and participation in international economic activities of the main body strength.But, small and medium-sized enterprises are small scale of production, production equipment and technology lag, the relative lack of funds and personnel, business channel is not smooth, weak ability to resist risk, etc., leading to small and medium-sized enterprises at a disadvantage in the social and economic development, one of the most popular and the most problem in the development of small and medium-sized enterprises is the financing problem.This article not only to the traditional financial profit mode, Internet financial impact on small and medium-sized enterprise financing has carried on the contrast analysis, also explains the traditional financial pattern fundamentally affect the cause of the small and medium-sized enterprises, and the Internet financial from aspects of substantial changes.Also refer to the growth pattern of foreign small and medium-sized enterprises, combined with the domestic current situation of the small and medium-sized enterprises, find a suitable for China's small and medium-sized enterprise financing in the benign development path under the influence of the Internet financial, for the healthy development of China's economy has laid a solid foundation.

Key words:Small and medium-sized enterprises;Internet financial; Financing

目录

摘 要 - 2 -

ABSTRACT - 3 -

1 前言 - 5 -

2 传统金融盈利模式下中小企业融资困难及成因分析 - 7 -

2.1传统金融盈利模式的特征 - 7 -

2.2 中小企业的融资难点 - 7 -

2.2.1 融资渠道狭窄 - 7 -

2.2.2 贷款融资难度较大 - 8 -

2.2.3 依赖非正规金融渠道 - 10 -

2.2.4 缺乏有效的担保形式 - 10 -

2.3 中小企业融资难的原因 - 10 -

2.3.1 管理落后，经营风险大 - 10 -

2.3.2 中小企业贷款信用体制不完善 - 10 -

2.3.3 金融机构“亲大远小” 倾向突出 - 11 -

2.3.4 政府“重贷轻还” - 11 -

3 互联网金融对中小企业融资影响研究 - 12 -

3.1 互联网金融的概述 - 12 -

3.2 互联网金融环境下中小企业融资的特征 - 12 -

3.2.1实现低成本服务 - 12 -

3.2.2 服务订单化，小额信贷规模化 - 13 -

3.2.3 风险控制方法不断创新 - 13 -

4 互联网金融模式在中小企业融资应用中的缺陷 - 14 -

4.1 网络贷款系统尚未健全 - 14 -

4.2 金融机构风控管理和诚信体系尚需完善 - 14 -

4.3 缺乏相应的政策法规 - 15 -

5 加强互联网金融对中小企业融资的措施研究 - 16 -

5.1 加大立法、相关政策制度建设 - 16 -

5.2 支持第三方数据市场发展 - 16 -

5.3 互联网金融平台主体协调机制 - 17 -

5.3.1创新与监管之间的协调 - 17 -

5.3.2消费者权益与金融机构利益的协调 - 17 -

5.3.3分业监管与混业监管的协调 - 17 -

5.3.4国内与国际监管的协调 - 18 -

结 论 - 19 -

致 谢 - 21 -

参考文献 - 22 -

1 前言

在国民经济中，中小企业处于尤为重要的地位，目前我国中小企业发展势头迅猛，促进了我国经济的增长。截止到2014年初，全国工商注册中小企业数量超过4200万家，占全国企业总数99%以上。中小企业获取银行信贷数量在国家相关政策引导了有所增长，但所占比例与其庞大数量不成正比，据《2012年度中国银行业社会责任报告》数据算得大、中、小型企业获得贷款余额分别为2.9:3.6:3.5。2012年中国人民银行调查报告显示已申请的中小企业贷款满足率不足七成，其中小微企业最低。中小企业由于其存续时间不确定，缺少可抵押资产，尤其是科技创新型中小企业，经营波动比较大，银行获取中小企业信息成本比较大，加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大。这些原因使得中小企业很难获得银行的贷款，即使获取银行贷款，其成本要比大企业高很多，据世界银行测算大、中、小企业获取银行贷款成本为1:1.4:1.6。中小企业融资难、融资成本高对经济产生了不利的影响，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出了经济增长模式转变，并提出创新驱动发展战略：企业为主，市场配置为主体。创新过程就是不断试错的过程，大型企业由于试错成本高，不敢冒险，相比较而言中小企业试错成本低，机制灵活，其往往是创新驱动发展战略重要来源，所以国家在融资方式、相关政策、制度创新上应鼓励和支持中小企业发展。

这个时代，信息化已经巧妙地融进了互联网和金融业，金融电子化已成为不可避免的趋势，互联网金融以迅雷不及掩耳之势冲击着传统的融资模式。随着现代社会的不断发展，互联网这个新兴产业与金融行业的相互渗透、融合，为中小企业融资难题的解决提供了新的途径。